央行第二代网上支付跨行清算系统近日已在广州、深圳等地上线，未来将向全国铺开。这一被称为“超级网银”的新系统，可以为个人和单位提供24小时资金汇划、跨行账户和账务查询等强大业务，吸引更多人使用电子支付这一新兴支付手段。

　　“超级网银”的加入，让原本就摇摆不定的电子支付市场一阵紧张：“超级网银”是否挤占第三方支付企业的市场？两者是合作还是竞争？

　　“大腕”入市

　　这一新系统的亮点在于实现了以往无法做到的跨行实时转账功能，且通过统一的操作界面，即可查询管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细，并直接向各家银行发送交易指令，完成汇款操作，被业内广泛认为“会对第三方支付市场造成巨大冲击”。
　　中国电子商务研究中心分析师方盈芝介绍，第三方支付往往与多家银行对接，因此客户可以通过第三方支付的账号向多家银行转账，且费用很低甚至免费，因此，又贵、又无法实时跨行转账的传统网银一直处于劣势。然而，“超级网银”的诞生扭转了这一劣势，且具备第三方支付缺乏的可靠性和安全性。她预计，尤其是转账业务频繁、且数目较大的部分客户将会流向“超级网银”。
　　但支付宝、财付通等第三方支付企业却看好“超级网银”。支付宝相关负责人解释说，网上银行与第三方支付其实是上下游的关系，网银其实提供的是接口与结算的功能，而第三方支付则是银行网上支付的渠道。因此，未来“超级网银”与第三方支付的对接，也只是上下游的对接，而不是竞争对手的碰面。
　　另外，第三方支付企业还拥有两个银行网络支付无法替代的功能。首先，第三方支付具有担保功能，降低网购转账的欺诈风险。其次，第三方支付的核心竞争力并不在网上转账，而在于日益人性化的专业领域电子支付解决方案。例如支付宝、淘宝等网上转账业务只占据它业务量的一半，而另一半来自航空、旅游等专业领域的电子支付解决方案。
　　也有专家持观望态度。易观国际高级分析师曹飞认为，“超级网银”刚刚推出，无法界定它与各家银行的明确关系、业务范围，因此需要等待“超级网银”明确业务范围、以及央行发布进一步监管细则，方能界定现有第三方支付企业的生存空间。

　　步步紧逼

　　“超级网银”的推出，与本月开始实行的《非金融机构支付服务管理办法》其实密切相关。“两项都是政府部门为了规范电子支付体系而做的措施，”曹飞表示，“政府部门此举将推动电子支付整个市场的扩大，做大蛋糕。”
　　如果“超级网银”对接第三方支付，借助“超级网银”的高效率、第三方支付的个性化服务，电子支付将向传统产业延伸。义乌外贸商人冯亮告诉记者，银行转账服务按照标准化操作，无论企业大小，转账清算的周期是一样的，但对于他这样的小企业来说，外贸业务需要更畅通的现金周转，“如果银行的服务更加人性化，运用了第三方企业更灵活的转账、清算、分账方式，将大大方便客户的个性化需求。”
　　记者了解到，“超级网银”推出之际，央行已宣布将第三方支付作为非银行类金融机构纳入其中，也就是说，第三方支付必然对接“超级网银”，发挥它在金融增值服务、行业支付解决方案的优势。
　　据中国电子商务研究中心数据，截至2010年6月，中国网上支付市场交易规模达4500亿元，同比增长71%，但在业内人士看来，这些数字反映出我国网上支付仍处于起步阶段。曹飞告诉记者，银行系统拥有1200万亿的结算总额，可见网上支付市场有巨大上升空间，如果第三方支付扩大自身优势，可借助“超级网银”获得更大发展。

　　何为“超级网银”

　　“超级网银”是央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品，目前，14家银行接入这一系统，可以说是电子支付市场新诞生的“大腕”。
　　“超级网银”的跨行转账、实时到账、24小时运营等新变化都与客户密切相关，尤其是新系统跨行转账收费标准最受关注。
　　目前，各家银行对“超级网银”跨行转账的收费标准并不相同。像民生、中信等银行在试运行期间暂不收费；中行、建行等对跨行互联网转账等服务仍收取一定的手续费，标准与传统网银持平；也有招行等少数银行的“超级网银”收费高于传统网银标准。业内人士分析，由于“超级网银”仍在部分城市试运营，因此，这种收费标准五花八门的现象还会维持一段时间。
　　“超级网银”的推出，为银行之间的壁垒打开一扇门。当银行的固有客户可以自由游走时，银行之间的竞争也将更加激烈，原本“店大欺客”、霸王作风将会得到改变，加上“超级网银”其实降低了各银行往来的业务成本，收费标准也将逐步透明、降低。

　　网上支付将破万亿

　　近年来网上第三方支付业务快速扩张，目前已涵盖商业服务、网络交易、水电费、宽带、移动手机代缴服务等公共事业缴费、房产交易等领域。调查机构艾瑞咨询发布的数据显示，今年一季度国内网上支付市场交易额达2121亿元，同比上涨93.5%，今年市场规模将突破1万亿元。
　　庞大的需求市场，形成了新型的商业模式，第三方支付潜藏的风险也暴露出来。央行报告指出，客户备付金的权益如何保障、预付卡发行和受理业务中的违规、反洗钱义务履行等诸多问题开始显现。
　　中央财经大学教授贺强指出，网上第三方支付公司并非金融机构，做的事却与金融机构性质类似，但它不会像银行一样监管客户的账户资金是否被合法使用，它只管周转，赚取手续费用。疏于监控，因此很容易被利用进行赌博、洗钱、套现等非法活动，风险巨大。
　　央行发布的新规要求，第三方支付机构必须申领牌照，对最近3年内利用支付业务实施违法犯罪活动、或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚的，不予批准。“这意味着像‘快钱’这样的问题机构将被淘汰出局。”
　　但有关专家也认为，“对第三方支付机构来说，其资金运营、支付方式、技术手段等不断花样翻新，提高门槛、实名支付、开具发票等监管要求能解决多少问题，还是个未知数。”