11月央行降息给房贷族带来的“福利”，在新一年中开始兑现了。5年以上贷款基准利率从6.55%降至6.15%，按照新利率，房贷一族月供将“减负”。

    但业内人士提醒，由于房贷新利率多是从1月1日起执行，1月还款中的本息是跨年的，所以需要分段计算，不同银行在分段计息时对天数的执行可能存在差异，在极端情况下，跨年分段计息会导致月供不减反增，所以，“降息福利”其实要等到2月份才真正到位。

    去年降息利好兑现，房奴们略有减负

    “去年11月的降息，如果合同约定利率是按照基准浮动的，那么购房者会有所受益。不过究竟是降息后马上调整，还是要从第二年1月开始调整，则要以购房合同的条款约定为准。”一国有银行工作人员介绍说，房贷利率调整的模式分为按月调和按年调，购房者不妨找出购房合同查验一下。

    假如是选择按年调整的，则是从次年1月1日起执行利息调整，因此，去年11月份的降息红包，要等到今年元旦之后才能兑现。以贷款金额50万元、贷款期限20年计算，在基准利率的情况下，降息前每月还款为3742.6元，降息后为3625.56元，每月可少还利息117.04元，略有减负。

    1月份月供或未减，跨年月要“分段计息”

    对于2015年1月的还款金额，也有特殊情况存在。在极端的情况下还存在不降反升的现象。这是因为“分段计息”的缘故，不同银行的操作会有不同。

    所谓“跨年月”分段计息，指的是购房者1月的月供将由2014年12月按旧利率计算的利息和2015年1月按新利率计算的利息两部分组成。以每月5日还款为例，2014年12月5日至31日共27天，将按照调降前利率按天计算利息，也就是说，购房者贷款1月份大部分天数里，并没有按低利率计息。而且由于每年最后一个月银行利率是按天计息，因此12月月供的总计息天数是31天，并非平日里每月30天的计息基数。

    当按天计息时，12月多出来的一天利息可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大。举例来说，按照贷款者每月5日还款，贷款总额是100万元、20年还清，2014年12月还款7485元，其中本金2152元，利息5333元；2015年降息调整还款计划后，1月还款7719元，其中本金2263元，利息5456元，比2014年12月反而增加了234元。

    从2月份开始，月供就会真的降啦

    正因为1月份的月供并不能代表2015年全年的月供标准，所以今年的月供，其实应以2月份所交的月供金额为准，市民不妨找自己按揭的银行网点，打印一张新的还款计划表，这样就对以后的还款金额心中有数了。