讲师名片：侯维栋 交通银行副行长兼CIO，全国金融标准化管理委员会委员，人民银行电子化评审委员会委员，中国银联专家委员会委员，中国计算机协会金融信息分会副理事长，政府特殊津贴获得者。曾经主持制定交通银行信息化发展规划，研究制定现代商业银行IT体系架构。 

    当前，全球经济处于后危机时代的调整期，但仍存在着较大的不确定性，我国经济进入加快转变经济发展方式的攻坚时期，但同时，随着资本市场的发展，直接融资的比例不断提高，存款准备金率上升到历史高点，流动性过剩导致通胀压力日益增大，银行业传统发展模式难以为继，因此，银行业的转型发展已成为大势所趋。

    近期，交通银行副行长侯维栋给大家带来了一场题为：中国金融2011转型与重构商业模式的讲座。他指出，未来的银行需要拓展更广阔的发展空间，提供特色化、差异化的服务。而要顺利完成这样的转型，需要银行创新管理理念，创新服务流程，创新产品体系，也就是需要不断的金融创新来促进转型的发展。

    以金融创新促进银行的转型

    不断的金融创新才能促进银行的发展，我认为，具体可以从以下六个方面逐步推进：
    首先是业务领域，现在的银行以信贷业务为主，而今后应该向中间业务转型。中间业务是银行功能完善、服务齐全、产品丰富、竞争力强的标志，既可为银行创造广阔的发展空间，又是银行创造重要创收渠道。向中间业务转型可以以银行卡为媒介，大力发展电子支付、网上银行、手机银行等电子渠道，为客户提供多样性、差异化的优质服务。同时要加强与医疗、交通、电力、通讯、税收等各行业的合资，不断创新产品和服务种类，将银行服务渗透到社会生活类的各个角落。
    此外，随着职业融资的发展，大型企业转向资本市场投资，商业银行的客户重点需要逐步转向中小企业客户和私人客户；另一方面中小企业和私人客户的金融需求也越来越为迫切，中小企业急需银行通过金融创新解决融资困难的问题；私人客户则有着财富增长和便捷服务等方面的需求，希望通过金融创新来满足。做好零售业务发展要求银行具备全面客户信息和客户关系管理，完备的电子渠道，丰富的产品服务等作为支撑。
    第三，传统业务为主向财富管理转型。我国经过多年的发展，大部分家庭都有了一定的积蓄，对于这部分群体财富的保值增值是关键所在。我们一直在提倡建设一流的财富管理银行，财富管理并不只是理财管理，它包括创造财富和客户个人价值的实现，金融企业要通过产品和服务的创新，为客户度身打造最优的理财规划，为客户实现财富的管理和增值。
    第四，随着全球经济一体化进程加快，各级政府积极引导鼓励和支持企业到境外投资合作，发展大型的跨国公司，因此银行业也加快了国际化发展步伐，通过不断创新推出跨境人民币结算业务等多种国际业务，满足跨国企业对跨境结算，全球现金管理等多方面需求，打开国际金融市场。
    同时，综合化经营模式要求金融企业在银行、证券、保险、基金等多种金融资源的应用上有创造性的组合和联动，通过综合经营的优势为客户提供一揽子，一站式的专属服务。
    最后，要好好利用目前的物联网趋势，向以电子银行为主转型。传统网点往往注重豪华装修，提倡微笑服务，以此来提升客户的满意度，而电子银行则更注重于提供友好的界面，提升客户的体验，电子银行作为一种与技术结合最为紧密的服务渠道，对内可以实现分流，降低银行经营的成本，对外可以延展客户的接触面，不仅使银行服务突破了时间的限制，而且还突破了空间的限制，通过网络极大地拓展服务领域，更重要的是由于电子银行具有相对于柜面网点的独特优势，最适合打造优势产品，能较好地满足客户实现资金管理价值最大化等深层次的服务需求，是未来银行的发展方向。

    金融创新需要洞察市场，快速研发产品

    当然，要做好金融创新，我们最好能具备以下四种能力：首先要能迅速洞察市场的变化，敏锐的捕捉客户的需求，在提供服务的过程中挖掘出潜在的创新机会，形成有价值的创新点；此外应该在改革中打破银行业务线，产品线之间的限制，从客户的角度整合和提升创新的需求；很重要的一点是快速的产品研发能力，能将产品需求迅速转化为开发需求，具备先进的技术基础，能在最短的时间推出创新的产品，抢占创新业务发展的时机；除了以上几点外，还能根据市场与客户的区域化特征制定有效的营销计划和策略，准确把握产品投放市场的契机，配备专业的营销团队，成功的将创新产品推向市场。

    未来的金融创新 应以客户为中心

    具备了这些能力后，我们应该从哪些方面来关注呢？银行传统的产品创新一般以产品为视角，依照前台部门提出的需求，中台部门配套流程，核算业务等支持，后台部门实施开发，这样按部就班的模式进行，造成的格局是各级部门在推理财产品，信用卡部门在推信用卡产品，产品创新模式都是以产品销售为主线，没有真正以客户为中心，没有统一考虑客户的整体需求。而我们需要建立真正以客户为中心的产品创新机制，前中、后、台共同贴近市场，贴近客户，给客户提供全面的金融服务解决方案，实现一站式的金融服务，提升客户的体验，这才是未来银行的发展方向。
    同样还有服务效率，这是大家对于银行满意度评价的最为重要的一个指标，现在银行普遍存在客户办理普通业务需要长时间等待排队的问题，而客户常常将业务流程复杂、办理窗口少、人员操作不熟练等归结为银行服务效率低下的表现。银行服务效率的提升主要依靠金融创新，通过流程银行、后台金融服务中心等建设，大大提升服务效率。
    我们还需要知道，防范风险与开拓创新不是对立的，创新是业务发展与防范风险的最佳结合点，创新管理有三个核心：一是创新的组织，一个是创新的风险管理，一个是创新的新型平台。因此风险的管理是贯穿于创新的全过程。防范创新风险并不是指零风险，而是要测算创新的风险概率和风险损失，把握合理的风险容忍度，创新也是强化信用风险，市场风险和操作风险的防范的一个有效手段，要在依靠创新，促进发展的同时依靠创新防范风险。当然，金融创新不仅仅是产品与服务的创新，还包括管理、技术、组织、制度、理念与文化等全方位的创新，这才是全方位的。