网络P2P借贷

    网络借贷的始作俑者是拍拍贷，这种P2P（Peer to Peer/Person to Person，即个人对个人）网络借贷平台，其运营模式类似于淘宝网，网络作为信息发布及交易平台，贷款人在平台上发布贷款信息进行招标，包括金额、利率上限、贷款期限等内容，资金出借人根据这些信息投标，利率高者中标。一旦成交，网站自动生成电子借据，并经由第三方支付进行资金划转。
    在此过程中，拍拍贷不直接参与借贷，也不经手资金划转，只承担借贷双方身份认证、贷款人信用审核以及还款催收，并向贷款人收取一定比例的服务费。
    拍拍贷创始人之一胡宏辉表示，只做小额贷款（单笔上限20万元，实际平均1万元）的拍拍贷成立4年，已吸引了40万注册会员。月成交金额从成立之初的几十万元增长到目前近千万元，并且成交笔数和金额还在以每月20%的比例上升。此外，拍拍贷虽是纯粹的信用贷款，但每年坏账率均不超过1%，比一般商业银行低。
    同时，另一种直接参与资金交易的网络借贷也正在兴起，典型代表是宜信。这种模式类似于信托集合理财，贷款人从宜信贷款，宜信再以债权分拆的形式向资金出借人销售理财产品，或者宜信直接撮合贷款人和资金出借人达成借贷合同。在此过程中，宜信同样要负责审核贷款人信用等级，并进行风险控制，同时也向借贷双方收取管理费，并且赚取利差。
    据宜信杭州分部负责人耿少辉介绍，出于风险控制考虑，宜信目前只做30万元以下的小额信用贷款，且贷款最终仍要在网下完成。从以往运行情况来看，每年坏账率均不足0.5%。

    小额贷款公司

    小额贷款公司是管理层对于解决民间借贷无序、满足小微企业融资难的一种尝试，始于2008年下半年，浙江首家小额贷款公司是2008年10月成立的余杭区理想小额贷款股份有限公司，到2010年末全省共成立134家小额贷款公司。
    据理想小贷一位财务负责人介绍，该公司注册资本金已从成立之初的2亿元扩充到4亿元，截至今年8月末，累计贷款余额约7亿元，累计发放贷款数十亿元，惠及余杭区数百家小微企业及农户。
    萧山萧然小贷也是省内首批成立的小额贷款公司之一，这家注册资本金2亿元的公司累计已发放贷款29.7亿元，当前贷款余额近4亿元，平均单笔贷款金额101万元，为萧山区内近500万小微企业和农户提供了资金支持。
    根据浙江省工商局发布的《2010年度浙江省小额贷款公司运行及监管报告》，当年小额贷款公司贷款余额为337亿元，虽然只占全省商业银行各项贷款余额的0.7%，但其中百万元以下贷款笔数及金额占比分别达到84%和49%，惠及因资信低、规模小而被银行拒之门外的7万多农户、个体工商户和小企业主、三农及小微企业。
    此外，三农贷款余额占比、个体工商户和小微企业贷款全额占比分别由2009年的19%上升到27.3%和34.3%，在地方经济建设过程中发挥了“金融毛细血管”的作用。
    过去三十年中，民间借贷对于浙江尤其是温州的民营经济起到了巨大的推动作用。但是，受各种成本上升、银根紧缩等多重因素影响，民间借贷潜藏的巨大信用风险，以及暴露出来的种种问题，已经对企业生产经营和社会稳定形成较大威胁。如何正确引导民间借贷规范有序地良性发展，成为当务之急。
    民间早已开始行动，以网络借贷、小额贷款公司为代表的民间借贷新模式，就是民间借贷阳光化的一种有益探索。业内人士及金融专家称，如果能在身份定位、信用审核、风险控制、税收政策等方面对这些新模式进行规范和引导，它们将在建立多层次金融体系、引导民间金融规范有序方面发挥重要作用。