一边是钱荒，房贷等哭着喊着难申请；一边却是热火朝天，打着“无需抵押担保、最快1天放款”旗号的银行个人信用贷款满天飞。其实，表面上年贷款利率在8%~9%之间的个人信用贷款，加上多数银行要收取的0.5%左右的月管理费，平均利率普遍超过15%，几成高利贷。

    表面利率低得诱人

    “月收入2000元即可申请15万元无抵押贷款，满足装修、购物、就医等紧急资金需要。”近期，家住松柏的王先生收到了好几条类似的短信，据称都是银行业务人员发来的。

    真有这样的好事？记者登录几家银行官方网站，都看到类似“无担保”、“放款快”、“最长可贷3年”等文宣用语。像渣打银行的“现贷派”、东亚银行的“新时贷”、平安银行的“新一贷”等，卖点均为能在较短时间内通过审核发放贷款。此类贷款的利率似乎也不高。以“现贷派”为例，年利率只在7.9%至9.9%之间。其他银行也多在8%至9%之间。

    不过，并不是所有的人都能申请个人信用贷款，像渣打银行就要求，“22-60周岁”、“有稳定的职业与收入(厦门地区税前月收入5000元以上)”、“在现单位工作满3个月”等，且暂不对个体工商户、私营业主等人群提供；平安银行也有类似的条件要求。

    实际利率高得吓人

    个人信用贷款利率真有这么低吗？其实不然。

    除了利息外，个人信用贷款还有一项支出，那就是贷款管理费。这笔费用按月收取，一家外资银行的管理费为每月0.69%，一年下来就达到了8.28%。加上利息，一笔贷款的实际年利率超过16%。以10万元的贷款为例，一年的贷款利息加管理费用，要1.6万元。

    除了管理费之外，该类信用贷款的其它费用也令人咋舌。如渣打银行的“现贷派”规定，若要中途还款，还要扣除未付款金额的5%作为违约金。比如贷款10万元已还了5万元，剩下5万元要一次还清，违约金为50000×5%=2500元。

    “个人信用贷款虽然风险管控比较难，但利润相对较大，大家都乐意做这块业务。”厦门一中小银行个贷人士说，跟民间借贷动辄月息三分、五分相比，银行贷款还是有一定优势的。

    切记看清规定再借钱

    按照监管规定，一般银行的贷款利率不得高于基准利率的四倍。业内人士表示，迫于监管压力，个人信用贷款虽然在借贷合同中显示的利息仍在四倍利率以内，但额外利息却附加到了名目繁多的费用中。也就是说，利率是按照央行基准利率，但是银行利润的大头却是账户管理费，“其它费用其实就是变相的利息”。

    在业内人士看来，银行此举确实是在打擦边球，但是如果在合同中确实标明了收费条款，就属于一个愿打、一个愿挨的行为了。因此，市民在办理该类贷款时不能光看表面利率，一定要仔细看清规定，贷款管理费之类的支出也须计算在内，盘算清楚这样高息借钱消费到底值不值。