昨天快报在接受咨询时发现，很多企业在规模上都属于微型企业。这类企业要去银行贷款需要符合哪些条件？银行又是如何审查微型企业的贷款申请的？今天让银行相关部门就一些贷款案例给大家释疑。

    案例一：浙江同洲进出口有限公司，一家外贸企业，主营服装、五金等出口，公司无固定资产，无财务报表。想申请一年期100万元左右的贷款。

    答：杭州联合银行公司业务部负责人说，对于财务信息不全的微型企业向本行申请贷款时，我们总体的授信流程如下：首先通过简单了解企业的主营业务是否与国家产业政策相符，例如有否涉及高能耗、高污染等行业的现象存在。

    通过进一步了解企业经营情况、资产、负债以及收入支出情况加以判别。如经营情况主要从其人员构成、工资支出情况、用电用水（开工情况）、发票（采购、销售）情况等方面展开调查；资产情况从其存款、应收款、各类设备及库存等方面加以了解。

    将这些零散的企业和财务信息进行收集，结合与企业负责人的访谈，在核实资产负债真实性的基础上，编制简易、但更符合小企业实际情况的资产负债和经营收入情况表。有些企业家庭成员有其他个体经营收入、租赁收入等还款来源的，也一并予以反映。同时调查人员还应充分揭示非财务信息，以确保对微型企业评价的客观公正。

    在编制财务信息基础上，按照本行内部办法进行微型企业信用风险等级的测评，评定不同的等级，确定风险限额。对单纯以有效资产抵押的微型企业授信，则更进一步简化贷款额度确定的方式。

    对于存在不良记录的微型企业或涉及重大不良事项的，将不予授信支持。如涉及重大诉讼、受税务、海关工商等部门处罚的，被外管、人行、银监等部门列入黑名单的，涉及违法乱纪的等。

    上述这家外贸公司如符合银行相关规定，可采用担保公司担保或其他担保方式来申请贷款。

    案例二：杭州某家私制造有限公司老板蒋先生，名下有2套房产，市值近400万元，房贷按揭均已还掉过半本金。是否可以通过住房二次抵押申请贷款？

    答：在面向中小微企业的贷款中，房产是银行首选的抵押物，但很多企业主个人房产的按揭贷款未还清，因此无法充当抵押物。银行人士说，一般情况下可以采取两种方式来解决：一种是借入短期资金将房贷一次性还清，再向银行申请房产抵押贷款，不过借款人须和银行约定好贷款事宜，以免中间脱节；另一种是向担保公司申请房产剩余价值的他项权证抵押贷款，但这种方式贷款利率较高。

    不过中行省分行小企业部团队主管王焕灏说，该行正在开发针对小企业主的房产二次抵押贷款产品，最快将于下月开办。

    如果小企业主在中行的房贷尚未还清，且还贷超过3年，可以将房子再次抵押给中行，申请贷款。贷款的额度为房产净值的6折左右，最高能达到7折。如3年前买的100万元房子，目前市价200万元，已偿还本金50万元，那么净值为150万元，最高可申请105万元贷款。

    王焕灏说，因为是老客户，中行将给予较优惠的利率，业务也只需一周左右即可完成。不过所得贷款将不能用于房地产、股权及高能耗、高污染行业，重点支持纺织、高科技等产业。

    案例三：杭州某企业主去年向一家银行申请了一年期贷款，今年到期后银行要求他将对公账户开在该行，否则无法续贷。

    答：光大银行杭州分行总经理助理戴豪说，银行不能硬性要求中小微企业申请贷款时要将对公账户开在贷款行，按照国务院和省政府及浙江银监局的要求，银行业要主动减轻企业融资负担。

    银行要求企业开设对公账户，一般是为将该客户发展成固定客户，且通过企业资金流水可以真实了解企业运作情况。江苏银行杭州分行业务发展四部总经理小国说，有些采用互保方式贷款的客户，因为没有抵押物，银行就能通过资金流水了解互保企业之间是否为关联企业，是否有资金往来，而这些情况是一些互保贷款所不允许的。但按照相关规定，企业有基本结算账户和一般账户，前者可以提取现金或开现金支票用于发放员工工资、差旅费等。但微型企业因借款和其他结算需要，如为享受不同银行的特色服务或分散在一家银行开立账户可能出现的资金风险，可以在基本结算账户开户银行以外的银行开立一般存款账户。一般存款账户没有数量限制，存款人可以通过该账户办理转账结算和现金缴存，但不得办理现金支取。

    案例四：杭州某专业市场摊位摊主，因年底压货较多，借了笔民间借贷，这种情况能否从银行获得贷款。

    答：杭州联合银行公司业务部负责人说，微型企业经营的资金主要来源三方面，即自有资金和正常的交易赊欠、银行借款和正常的民间借贷。如果微型企业的民间借贷属正常范围（如正常的利率和借贷对象）、借贷规模符合自身经营需要，应属合理需求。但如果其民间借贷涉及超常利率，来源和用途不清，借贷规模超出经营需要和自身经营偿付能力，这种现象很难获得银行贷款。