小微企业融资难，是个说了多年的话题。轻资产、缺少抵押品，账目混乱、信息不对称，这是公认的“中国式”小微企业的融资瓶颈。但这些概念式的表述，往往阻碍了我们从微观层面去观察、理解小微企业融资过程中所遇到的真实困难。经济之声记者日前跟随银行业务人员到市场一线调研，试图还原一个更加真切鲜活的小微金融市场。今天带来第一篇：《打破心结》。
　　小微企业缺钱是普遍现象，那么银行给他们放贷款，企业就会感激、欢迎么？还真不是这样。

　　银行上门放贷反吃小微企业闭门羹

　　北京朝阳区雅宝路市场，是目前国内最大的针对俄罗斯、东欧的服装市场；民生银行，也是国内目前做小微金融很有特色的商业银行。但是当民生银行在2009年开拓雅宝路市场的时候，却遇到了不小的麻烦。朝阳门支行行长助理田宏伟回忆：
　　田宏伟：我们想提供服务，但是见不着人，版权保护的意识实在是太强了，他们所有的门店门口都挂着中国人免入的牌子。
　　为了防止衣服款式被竞争对手抄袭，雅宝路市场的商户总是拉起门帘做生意。而对于银行的种种营销活动，这些在残酷市场竞争中打拼出来的老板，也是保持着高度警惕。在这些小微商户看来，银行的人过来营销，无非就是惦记着自己兜里的钱。

　　解开心结银行不能急功近利

　　而如何消除商户的这种戒备心理，田宏伟的经验是，先要跟商户们成为朋友，还不能急功近利，银行把客户的困难解决了，客户自然就会想着你，要用服务打动客户。
　　田宏伟：不要让商户感觉你是一个急功近利就是为了放贷款，我们是通过服务的提升来打动他们，最终让他觉得这个银行跟别的银行不一样，你是一个可以让我信赖的银行，当做到这一步，不管是信息不对称还是其他各种难处，才得到有效的解决。
　　而经过近两年的接触、观察，从事裘皮服装生意的郑老板发现，田宏伟跟那些来推销金融产品的人很不一样。
　　郑洪林：他们的做法很让我感动，你需要什么东西的时候，你给他打个电话，麻烦问个问题，电话能解决的，电话里给你说，不能解决的，你等着，10分钟之内就到。其实从他们支行到这儿，一天走10个来回可不近，经常这样，就是想象不到做银行的人员会这么做。

　　信任是做好小微金融的基础

　　由此看来，从微观角度，小微金融的根本其实是建立在银行和小商户之间的信任上。有了这个基础，小微金融也就有了发展乃至升级的可能性。民生银行朝阳支行行长陈红华介绍，融资只是小微金融的1.0版本，现在他们正在升级到2.0版本，就是搭建小微企业城市商业合作社，给小微企业提供超越金融的其他服务，比如财税讲座、亲子活动、客户产品展销等，而小微企业之间在这个平台上也可以交换信息、互通有无。
　　陈红华：我们会定期高一些风水讲座、家庭花艺很多这种沙龙，一方面拉近我们跟客户之间的关系，另外，也让客户和客户在我们这个平台上有一些信息沟通，我们觉得和客户之间大家逐渐了成为了朋友，让客户感觉不仅仅是给我只放一个贷款。而是方方面面的进行一个管理。

　　评：做好小微金融，不是光靠“有钱”就行

　　金融支持小微企业，大口号谁都会喊，但真正脚踏实地去做得，去做了还能做得好的，还真是凤毛麟角。正所谓“魔鬼在细节中”，想要把资金安全有效地贷给小微企业群体，并不是光靠“有钱”就行的，你会发现，在这个市场中，“价格信号”往往是失灵的，而用户体验的等软性因素却起着决定性作用，套用一句老话，那就是“用钱能办成的事儿，那还叫事儿么？”
　　其实，小微金融的真正竞争力，恰恰在贷款业务之外。金融，说到底，也是一种服务，没什么神秘的，因此服务业的规律放在小微金融领域同样适用，如果像餐饮业的“海底捞”那样，用真诚和有价值的服务，来消除客户的戒备心理，换取客户的认同、信任，从而降低交易成本，才能达成真正的双赢。